Разделы:

 

Комплекс информации о социальной защите, социальном страховании; системе социальных гарантий; пенсионном обеспечении; здравоохранении; трудовых отношениях; льготах и выплатах; социальной защите малоимущих слоев населения; общего и профессионального образования, государственной молодежной политики.


Обратная ипотека - подробности

Обратная ипотека - дополнительная пенсия без риска
 
    Недавно в Санкт-Петербурге руководителям отделов социальной политики районных администраций был представлен новый финансовый продукт для пожилых -  обратная ипотека.  Возможно, вскоре у пенсионеров сверенной столицы, имеющих в собственности квартиры, появится реальная возможность получить дополнительную прибавку к пенсии, не рискую при этом потерять свое жилье. Обратная ипотека нашла сегодня в мире широкое распространение. Она позволяет пожилым владельцам квартир получить дополнительный источник дохода, минимизируя возможные риски и получая государственные гарантии. С инициативой рассказать об обратной ипотеке социальным работникам Санкт-Петербурга, и обсудить с ними этот вопрос  выступила вице-губернатор О.А. Казанская, курирующая социальные вопросы и имеющая большой опыт работы на финансовом рынке.
 
 
       Особенность и главная отличительная черта обратной ипотеки от ренты в том, что человек до конца жизни остается собственником жилья, отдав его под залог выплат банку через  уполномоченное агентство. Оно, в свою очередь, прописывает в договоре все гарантии, в том числе условия выхода из договора и взаимоотношения с наследниками.
     Кстати, во всем мире уже признано, что обратная ипотека обладает мощным воспитательным эффектом – в 70% случаев наследники, узнав, что их пожилой родственник собирается вступить в программу, начинают заботиться о пожилом человеке – ведь в противном случае они фактически лишаются наследства.
      На практике схема обратной ипотеки относительно проста. Собственник закладывает свое жилье и начинает получать от кредитора выплаты в согласованном порядке. Эти платежи образуют сумму основного долга. Начисляемые проценты также прибавляются к основному долгу. Причем погашать этот кредит и проценты не надо. При наступлении определенного заранее оговоренного события кредитор обращает взыскание на залог и из вырученных денег погашает кредит.
    Оговоренным событием, позволяющим кредитору обратить взыскание на залог, обычно являются смерть владельца или его переезд в социальное учреждение. 
     Этот кредит под залог имеющейся в собственности пенсионера квартиры предоставляется пенсионеру в двух формах – либо регулярные текущие выплаты, либо крупный единовременный транш, могут быть и смешанные формы выплат. Наиболее удачным считается, если человек вступает в обратную ипотеку в возрасте от 68 лет и старше – как правило, в это время уже трудно работать, а средства нужны. Как отмечают специалисты, если пенсионер выбирает путь ежемесячных выплат, то они составят примерно от полутора до двух его пенсий – в зависимости от возраста человека и рыночной стоимости его жилья.
     Процентная ставка - 9% годовых, но не от общей стоимости квартиры, проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности. Регистрацию договора берет на себя уполномоченное агентство, оценку и страхование недвижимости проводит независимый эксперт. Кроме этого, в настоящее время уже определен ряд крупных банков, в которые перечисляют средства на личный счет пенсионеров.
    Агентство также в договоре прописывает контроль над средствами – чтобы деньги, которые получает пожилой человек, действительно шли для его нужд. Если транши ежемесячные, то контроль – предварительный. Пенсионера просто просят указать в анкете, как он будет распоряжаться выплатами. А вот если выплаты идут по второму варианту – крупной суммой, то контроль уже последующий – человека попросят предоставить документы о проделанном ремонте, купленной машине, оплате медицинской помощи. Специалисты подчеркивают, что пенсионер не может взять  обратную ипотеку с целью оказания материальной поддержки своим детям или родственникам, так как единственное предназначение этого финансового продукта – повышение качества жизни самого пожилого человека.
    При «обратной ипотеке» в договоре прописаны четкие гарантии – человек живет в своей квартире и является ее собственником до самой смерти. Если это пожилые супруги – то заемщиками обратной ипотеки они становятся вдвоем. Расторгнуть договор можно в любой момент, надо лишь погасить задолженность.
 
Обратная ипотека будет контролироваться государством
 
     Выступившая на семинаре, заместитель председателя Комитета по социальной политике Санкт-Петербурга Галина Колосова сообщила, что обратная ипотека уже работает в странах Европы и США и подчеркнула, что в России «это будет та форма финансовой поддержки пожилых, которая контролируется государством».
   Галина Колосова напомнила, что для многих пожилых людей, нуждающихся в поддержке и по разным причинам не получающих ее от родственников, нередко кажется, что выходом может стать договор ренты.  Но рентные отношения несут много рисков для пожилого человека, и их контроль со стороны государства в данный момент просто невозможен . «Никто никогда не анализировал результаты государственной регистрации рентных договоров. А после введения закона о персональных данных эти сведения не могут быть представлены даже нам», - сообщила Колосова. В Законодательном собрании Петербурга зреет вопрос о законе, который будет регулировать вопросы предоставления ренты. Но город не может решить этот вопрос самостоятельно, так как сегодня он закреплен в Гражданском Кодексе и в других подзаконных актах.
Галина Колосова сообщила, что в ближайшее время городской бюджет, оставаясь социально ориентированным, тем не менее, будет оставаться дефицитным «и дальнейшее развитие мер социальной поддержки и увеличение тех расходных статей, которые мы реализуем, уже будет происходить с трудом». При этом, она напомнила, что в городе образовалась очередь из 300 человек, ожидающих возможности воспользоваться услугами государственных сиделок, но в этом году вряд ли вопрос удастся решить за счет бюджетных средств. «К сожалению, мы не можем сегодня обеспечить все насущные потребности пожилого человека за счет бюджетного финансирования - отмечает Галина Колосова. – и в этой ситуации обратная ипотека дает пенсионеру возможность получить дополнительный доход – или как единовременную выплату для ремонта жилья или лечения, или в виде регулярной добавки к пенсии».
 
Из внебюджетных источников
 
    Советник вице-губернатора Ольги Казанской Ирина Шарипова, которая отвечает за подготовку новых проектов в социальной сфере, в свою очередь, отметила: «Мы должны разработать  такие проекты, реализация которых позволила бы нам решить социальные вопросы, не привлекая дополнительные бюджетные средства. Необходимо изучать опыт других стран, других российских городов, искать формы взаимодействия государства и бизнеса в социальной сфере, которые позволяют предоставлять пенсионерам необходимые услуги, и при этом не требуют значительных затрат. К сожалению, в  ближайшее время нам не стоит рассчитывать на увеличение социальных отчислений из городского или федерального бюджета.  Мы, конечно, будем продолжать работу с уже существующими социальными проектами, развивать и проект «Тревожная кнопка», и службу государственных сиделок, и социальное такси, но ведь есть и другие возможности помочь пенсионерам повысит качество их жизни. И одна из них – обратная ипотека.
    «Обратная ипотека - название говорит само за себя, - отмечает Ирина Шарипова. - Если обычная ипотека позволяет человеку купить квартиру, постепенно выплачивая стоимость, то здесь процесс с точностью до наоборот. Не случайно обратная ипотека широко распространена в США и в европейских странах. Ведь там, так же как и в России, довольно много одиноких пожилых людей, которые хотели бы получить «добавку» к своей пенсии. Конечно, там другой образ жизни, другие доходы, но это не меняет сути обратной ипотеки. В США продукт существует уже более 20 лет и многие пенсионеры пользуются им для разных целей. Как показывает американская статистика, чаще всего кредиты берут  для ремонта дома. На втором месте  стоит потребность оплатить операции, не включенные в медицинскую страховку. Третья по популярности потребность  – это возможность получения регулярного дополнительного доход - ежемесячные выплаты равными  долями, за счет которых пенсионер  улучшает  качество своей жизни.
   И. Шарипова сообщила также, что этот финансовый продукт «хорошо прописан в законодательстве многих стран, имеет как страховое обеспечение, так и государственные гарантии, и именно поэтому он обратил на себя внимание российских  специалистов».
     И. Шарипова также коснулась разницы между договором пожизненной ренты и обратной ипотекой, подчеркнув, что в случае обратной ипотеки пожилой человек может избежать тех рисков, которые обычно возникают при оформлении пожизненной ренты. «Сейчас нередко можно встретить прямую рекламу пожизненной ренты, но всегда надо помнить, что несовершенство нашего законодательства не позволяет оградить пожилого человека, оформившего пожизненную ренту, от нечистоплотного поведения второй стороны.  По мнению И. Шариповой, продукт «Обратная ипотека» может предложить пенсионерам повышение их текущих доходов  с минимальными рисками.
    Как сообщили социальные работники – участники семинара,  к ним часто обращаются пенсионеры с вопросами о пожизненной ренте, а иногда уже  и об обратной ипотеке. «Мы должны первыми узнавать о новых инструментах помощи пенсионерам», - считают они. - Правда, нужна еще дополнительная информация и разъяснения….Будем приглашать специалистов в районы, и обсуждать вопрос с нашими подопечными пенсионерами.»
 
 
Галина Артеменко

Задайте вопрос психологу


Для отправки сообщения психологу заполните форму


Ответы психолога

Наши партнеры:




 


  

 
   
Городская Страховая Медицинская Компания
 
  
 
 
    
 
 Союз журналистов Санкт-Петербурга и Ленинградской области
  
  
  Настоящий ресурс может содержать материалы 16+